/ Фото: Александр Яремчук
Нынешний год стал для банковской системы Украины необычным и очень сложным. Десяток банков оказались банкротами, и сейчас их ликвидируют, а многие крупные учреждения понесли серьезные убытки из-за незаконной аннексии Крыма Россией и военных действий в Донбассе — их отделения закрыты, а денежные средства потеряны.
Сейчас банкам не легче: паникующие люди продолжают массово забирать депозиты, а МВФ требует проверить учреждения на устойчивость работы в экстремальных ситуациях (провести так называемые стресс-тесты. — Авт.).
Чтобы избавить рынок от ненадежных банков-"однодневок", в НБУ собрались реформировать банковскую систему. Глава ведомства Степан Кубив заявил, что уже к 2020 году наша банковская система будет отвечать западным стандартам. Это значит, что работа учреждений станет прозрачной, а спекуляций с валютой больше не будет.
"Сегодня" выяснила у экспертов, что еще изменится для украинцев после реформирования банковской системы.
Что потеряли: Крым — минус 22 миллиарда гривен
По информации НБУ, на полуострове, в момент аннексии Россией, были расположены 1020 отделений 53 украинских банков. В этих отделениях осталось 22 млрд грн, которые незаконные власти Крыма объявили "своими".
Наиболее серьезно пострадали "Ощадбанк" и "Приватбанк": у них на полуострове было почти по 300 отделений. "Сейчас в Крыму не работает ни один украинский банк, ведь 6 мая НБУ принял постановление о прекращении их деятельности", — сообщили нам в пресс-службе регулятора.
Сейчас жители Крыма пытаются забрать вклады в украинских банках через созданный на полуострове "Фонд гарантирования вкладов" ("потолок" до 700 тыс. руб. — Авт.), а кто-то стремится решить проблему, переводя депозиты на материковую часть Украины.
"Есть украинские банки, которые идут навстречу крымчанам и выплачивают депозит наличными. Но есть на полуострове и структуры, где людям предлагают отдать деньги в обмен на "благодарность" — в размере 10—30% от суммы депозита", — рассказывает крымский юрист Антон Косов.
Президент Украналитцентра Александр Охрименко говорит, что такие методы заработка в банковской системе — норма: "Во все времена банки зарабатывали на панике. Вот и сейчас — они помогают нелегально поменять валюту или решить вопрос с досрочным снятием депозита за вознаграждение. И людям приходится идти на эти условия, ведь банковский рынок плохо работает".
Непросто обстоят дела и на Востоке Украины. После того, как в конце мая боевики напали на филиал одного из банков в Славянске, ряд коммерческих банков приостановили работу филиалов в Донецкой и Луганской областях. В работающих банках выдают деньги по паспортам: не более 1500 грн в руки ежедневно, но за ними приходится выстоять длинную очередь. Сегодня во многих "горячих точках" Донбасса местные жители не могут забрать депозиты, снять наличку с карточек и оплатить картами покупки.
Временные администрации в проблемных банках: вводить нельзя помиловать
"Банкопад" у нас уже начался: по данным Фонда гарантирования возврата вкладов, с начала 2014-го временную администрацию (ВА) регулятор ввел уже в 10 банках: "АвтоКразБанк", "Захидинкомбанк", "Пивденкомбанк", "Промэкономбанк", "Интербанк", "Форум", "Меркурий", "Брокбизнесбанк", "Реал Банк", "Даниэль". Напомним: введение ВА в банк означает, что финучреждение ликвидируют. Его клиенты-физлица получат деньги из Фонда гарантирования, а остальные — только после того, как продадут имущество банка и вернут выданные им проблемные кредиты.
По мнению экспертов, администрации, как правило, вводятся в небольшие структуры, у которых клиентов-физлиц — от пары сотен до пары тысяч. По словам Жолудя, это происходило потому, что эти банки имели безнадежные кредиты еще с 2008—2009 гг. и фактически являлись финансовыми пирамидами: они держались на плаву только за счет привлечения депозитов под высокий процент (поэтому важно помнить: доверять банкам, которые предлагают депозиты под очень высокие проценты, нельзя — скорее всего, такой банк испытывает проблемы с финансами).
По словам эксперта, Нацбанк больше не будет поддерживать такие банки, и рано или поздно им придется закрыться: "Не секрет, что через такие финучреждения нередко происходило отмывание денег, вывод их за границу, конвертация налички". При этом Жолудь не прогнозирует, что НБУ начнет закрывать банки немедленно и десятками: сначала каждое учреждение получит время на то, чтобы привести нормативы к требованиям регулятора (пополнить капитал, добиться возврата долгов).
Охрименко же, наоборот, считает, что небольших банков станет меньше: "С 2015-го НБУ собирается в 6,25 раза, или до 750 млн грн, увеличить минимальный размер уставного капитала банков, поэтому многие либо переживут слияния-поглощения, либо закроются. Пока сложно сказать, сколько их останется, но оценочно к 2020-му в Украине будет порядка 120 банков — или на треть меньше, чем сейчас".
По мнению экспертов, реформа — единственно верный путь для выведения банковского сектора из кризиса, ибо нынешние риски, типа аннексии Крыма и военных действий на Востоке, — настолько велики, что могут привести к "банкопаду", в результате чего миллионы украинцев остануются без "кровных", хранимых на депозитах.
"В восточных областях нарушена работа банков. А ведь замораживая работу отделений, учреждения терпят убытки. Ведь, например, Донецкая область — один из крупнейших центров банковского бизнеса в Украине, ведь там много промышленности, — пояснил нам Александр Охрименко. — В Крыму ситуация еще хуже: весной банкам пришлось вообще ликвидировать сети. И сегодня, чтобы сохранить хоть какие-то активы, банкиры переоформляют недвижимость на третьих лиц или продают помещения за бесценок. Из-за таких трудностей банкиры уговорили НБУ продлить до сентября ограничения на валютном рынке (выдача в одни руки валюты не более чем на 15000 грн в день. — Авт.): они опасаются, что новый массовый отток депозитов запросто "положит" пару десятков банков".
Стресс-тесты от МВФ: что это, зачем и какие банки смогут "сдать экзамен"
Как разъяснил нам Охрименко, стресс-тестирование — самый современный метод проверки того, сможет ли нормально работать банк, если в мире или стране произойдут какие-то экстремальные события (обвал рынка ценных бумаг, массовое досрочное изъятие депозитов, дефолт в стране. — Авт.).
"Аудиторы вводят в специальную программу исходные данные (активы банка, количество выданных кредитов, размер депозитов и т. д. — Авт.). А потом анализируют, что будет, если в течение месяца 50% клиентов захотят досрочно вернуть свои вклады: хватит ли на это у банка своего капитала и заемных средств, — говорит Охрименко. — Если программа дает отрицательный ответ, специалисты дают банку советы, что надо сделать — например, увеличить капитал за счет средств его владельцев либо получить рефинансирование от НБУ".
Стресс-тесты проводили во время кризиса 2008—2009 г., и ни один наш банк их не выдержал — им не хватило денег, примерно 35—40 млрд грн на всех (в Украине до 180 банков).
Сейчас ситуация не изменилась: как утверждает аналитик МЦПИ Александр Жолудь, стресс-тесты смогут пройти только крупнейшие банки страны. И то — если рассматривать их показатели по итогам 2013-го, пока не начался отток депозитов: "А если брать нынешнее состояние банков, то на 80% они не выдержат такую проверку". Но насколько бы плохи ни оказались результаты экзамена для банков, каждому финучреждению придется выполнить все предписания проверяющих компаний, например, в части усиления капитала.
"Если владельцы банка откажутся "вливать" в учреждение деньги, маленькие банки могут закрыть, а крупные системные — национализировать, чтобы не допустить серьезного удара по банковской системе страны. Нацбанк заинтересован в оздоровлении финсектора, поэтому отказываться от своих планов не намерен", — сказал нам член Совета НБУ Юрий Полунеев.
Концепция НБУ: чтобы оздоровить финансовую систему, банки заставят увеличить уставный капитал
Регулятор считает, что почти две сотни банков, работающих в Украине, — много. Такой вывод можно сделать из заявления главы НБУ Степана Кубива о грядущей реформе системы. Согласно рабочей версии Стратегии реформирования банковского сектора до 2020 г., учреждения должны будут создать "подушку безопасности" для стабилизации финансовой системы в случае кризиса.
И первый шаг — увеличение минимального уставного капитала банков с нынешних 120 млн до 500 млн грн — в 2018 году, и до 750 млн — в 2020-м. Такой подход, уверены в НБУ, приведет к оздоровлению банковского сектора и сокращению количества ненадежных учреждений, которые оставляют без денег своих вкладчиков.
"НБУ планирует выделить отдельную группу системных банков, для которой установят жесткие требования. Но они смогут надеяться на помощь НБУ в период кризисов", — разъясняется в концепции регулятора. Контролировать жизнеспособность финучреждений будет стресс-тестирование, которое планируют проводить каждые два года.
.