Привет вошедшим! Ну конечно, это я, Гарсон, Данный блог – это нечто вроде филиала ресторана "Бузинник" – излюбленного места общения и обсуждения проблем и перспектив развития Украины в общем, и Вселенной в частности. Присаживайтесь, располагайтесь. Пейте, ешьте, читайте, пишите, смешите, только не хамите в адрес авторов и газеты, тут этого нельзя. И без матюков, конечно. Но в остальном – полная свобода мнений.
А вот и первый "незалежний" и незалежалый авторский блин.
Гуляй, банкир, пока народ считать не умеет!
Соблазненные рекламой финансовых услуг, граждане с размаху ныряют в объятия банков, словно курортник за жемчужиной. И даже не подозревает, что золотые рыбки финансовой лагуны обладают аппетитами акул.
Однажды я решил обновить свой компьютер, заметно отставший от технического прогресса. В супермаркете присмотрел я себе одного красавчика-средневеса. Цена выходила за рамки моего кошелька, но унывать не было причин. Ведь на улице 21-й век, и столько банков предлагают радужные перспективы безбедного кредитования! Подхожу к первому свободному столику кредитного менеджера в том же магазине. Зрю в корень, кредитная ставка всего 22% годовых, и я смело лезу в карман за паспортом. В другом кармане греют душу 1500 грн – приготовленный первый взнос на заветное чудо техники. Вся покупка стоит около 6000 грн: системный блок, монитор и разная мелочь. Вот они стоят рядом, уже почти мои... Сегодня же просижу весь день. А за годик, не напрягаясь, отдам взятые в кредит 4500 грн с процентами. Проценты должны потянуть примерно на 600 грн – так я себе прикинул на калькуляторе. Начинаем оформлять.
Очаровательная владелица кредитных ресурсов изучила мой паспорт и справки и засыпала меня кучей неожиданных вопросов, явно выходя за рамки обещанного "оформления за 10 минут", указанного в рекламе. Не было только вопроса о вредных привычках. Хотя его как раз и надо бы задать, а может даже и медицинской справочкой запастись. Мне вспомнился живущий по соседству наркоман. Он поднабрал в банках кредитов и карточек, но погашать ему нечем – не до работы ему. Однако теперь почему-то в мою дверь периодически стучат сотрудники этих банков и милиция и спрашивают, хорошо ли я знаю своего соседа. Вот уж дурацкий вопрос. Было бы логично, если бы банкиры вели свою коммерческую разведку до того, как дают деньги, а не тогда, когда возникают проблемы с возвратом. Да и вообще при чем тут соседи? Впрочем эти мысли я оставил при себе.
Выпросив полную калькуляцию выплат по кредиту по "улучшенной" схеме погашений и процентов равными платежами, углубляюсь в цифры и выслушиваю еще несколько реплик постоянно нукающей барышни. Получалось, что на сумму моей начальной задолженности за год набегало более 1800 грн банковской нагрузки в форме комиссионных, страховок, оформлений и прочей мелочи. Это при условии предельной аккуратности выплат с моей стороны без всякой пени. Получается, что разность между реальной кредитной нагрузкой и обещанным процентом годовых для моего случая превышает 1200 грн, а это стоимость хорошего монитора! Совокупный "интерес" банка (кстати, именно этим понятным словом западные банки называют кредитную ставку) составляет 81% годовых… Обещанные 22% годовых в таблице действительно есть, но они составляют такую малую часть общей суммы кредитной нагрузки, что даже смешно их упоминать. Вот тебе и "забота о нашем будущем".
Изучив предложения других банков на соседних столиках, я понял, что потребительские кредиты в магазинах сегодня, мягко говоря, лукавят со своими процентами. Вовсе не 22-24% у них выходит, а хороших 65-85% годовых. И это еще не максимум: как я потом разузнал в других магазинах, имеются "очень удобные кредитные акции" с нагрузкой, сооответствующей 200% годовых. Уж лучше я затяну пояс и через несколько месяцев куплю компьютер за свои кровные. Впрочем, зачем копить деньги в чулке, впадая в искушения потратить, если есть депозитный счет? Это же источник нашего счастья и процветания, как уверяют рекламные проспекты. Пускай мне набегут проценты, пока я, экономя на излишествах, скоплю на компьютер.
На другой день иду в отделение банка в нашем районе, где на вывеске аршинными буквами написано – "Депозиты. Гривни – от 15,5%". Я решил обратиться в этот новый банк, резонно расчитывая, что он предложит клиентом лучший сервис и нечто более выгодное, чем привычные схемы старых банков. Захожу в зал, народу немного, помещение просторное. Усевшись с видом бывалого денежного мешка в удобном кресле, готовлюсь выслушать от молодого менеджера увлекательные предложения, от которых не смогу отказаться. Пока хлопец рыщет в бумагах, я скучаю. Комфорту несколько мешает духота в помещении. Не то, чтобы жарко, а просто кислорода нет, вентиляция не работает. Кондиционер конечно висит, как же банку без него? Но месит он один и тот же воздух. Что выдохнули, то и вдохнули. Как они там парятся, эти банкиры – непонятно.
Я оставил паспорт и справку, извинился и вышел подышать на улицу. Вернувшись в зал, я понял, что моему визиту придан весьма высокий статус – менеджеру уже помогают две более опытные сотрудницы, мышкуют файлы на его экране, роются в шкафу. Вскоре эксперты дали интересующие меня тарифы карточек и вкладов, напечатанные так мелко, что без лупы их мог бы прочитать только таракан – очевидно в банке действовала программа экономии бумаги и тонера за счет зрения клиентов. Зрение у меня неплохое, но менеджеры и сами ничего не могли прочесть. Когда по моей просьбе этот файл вывели на монитор, клерк не смог там найти депозитной ставки 15,5%, указанной на рекламном щите. Максимальной была 14%. Стало быть, не "от 15,5%", а "до 14%", да и то для долгосрочных договоров. Странно, правда? Криво улыбнувшись моему вопросу, начинающий Уоррен Баффет поведал, что это старая реклама, поменять не успели и т.п. Ну да ладно, с кем не бывает. Предвкушая, как деньги начнут работать на меня и располагая временем, я еще минут сорок наслаждался зрелищем растущей занятости образованной молодежи в финансовом секторе экономики. Отыскивая нужный файл, три финансиста сыпали между собой профессиональными терминами о тарифах, аннуитетах и расключовке так, что глухой бы заслушался. Наконец, клерк ввел информацию обо мне в компьютер (пять пунктов из паспорта плюс телефон и код), а его коллеги отксерили паспорт и справку и выдали мне депозитный договор для подписания.
Шесть страниц мелким шрифтом пестрили немыслимыми условиями моих возможных злоупотреблений (?!), хотя это я давал деньги в банк, а не наоборот, ведь договор-то депозитный. Я попросил тайм-аут для ознакомления с условиями содержания моих денег в заключении и сел за соседний столик. Читал долго, но не нашел в тексте ключевого для клиента пункта – обязательства банка вернуть в срок мои деньги с процентами. О главном – ни слова. Спрашиваю: "Простите, а где пункт о том, что мне вернут деньги?". Клерк и стоящие рядом коллеги посмотрели на меня так, будто я спросил, кто с кем из них спит. Но потом, придав лицу толерантное выражение, приличествующее для беседы с полным идиотом, клерк изрёк: "Это подразумевается законодательством Украины". Я осмелился задать второй вопрос: "Почему бы подразумеваемое не вписать напрямую в договор, тем более, что места достаточно?". Прозвучал универсальный ответ бюрократа: "Договор составлял не я, а опытные юристы". Я себе на минуту представил лицо другого юриста – того, к которому мне пришлось бы обращаться, если бы банк не вернул мне деньги. Этот адвокат просто не взялся бы меня защищать по такому договору – по нему банк клиенту ничего не должен, кроме открытия счета и приема платежей. Тем более, по такому договору ничего бы не выплатило государство, если бы этот банк вдруг лопнул. Продлевать переговоры я не счел нужным. Уходя, лишь посоветовал финансистам, чтобы депозитные счета в их банке открывали только их юристы. Вывод, господа, такой: банк может подсунуть вам на подпись любую ахинею в обмен на ваши деньги, и никто в нашей стране это не контролирует.
Через час я положил деньги в другой банк, старый и привычный. Там мне дали договор всего на двух страницах удобным шрифтом с четким изложением интересующих меня пунктов. Обслужила меня лишь одна сотрудница и кассир.
В общем, при очередной попытке обратиться в банки в текущем году, я понял, что трудновато пока в Украине воспользоваться "всеми видами банковских услуг". Да и знают ли наши банки обо всех этих видах? Клиенты, оплачивая завышенные проценты по кредиту, кормят множество неквалифицированных и малопродуктивных банковских работников на приличных окладах, компенсируют безнадежные невозвраты кредитов, в том числе явные мошенничества. А также оплачивают огромный объем лживой рекламы, на которую сами же и попадаются. При всей абсурдности потребительских кредитных схем в Украине положение обладателей депозитных счетов еще более шаткое. Там процветают повышенные ставки для "своих", явная рекламная дезинформация, но главное – возможность полной потери вклада, который не защищен ни нормальным договором, ни гарантиями государства. Одним словом, хотя наши банки и цветут, но еще не созрели. Поэтому спешите осторожно, выбирайте тщательно.