/ Фото: Анастасія Іскрицька
Три місяці тому , коли вийшов наш попередній банківський огляд , курс долара був 11,8 грн , а Нацбанк очолював нардеп Степан Кубів ( пішов у відставку 18 червня. – Авт . ) . Нове керівництво НБУ в особі інвестбанкіра Валерії Гонтарєвої пообіцяло стабілізувати і зміцнити курс гривні. Але поки ми маємо протилежну картину : українці поспішають забрати свої депозити; купити валюту складно ( банкіри не хочуть її продавати за низьким курсом) ; а в деяких фінустановах почали практикувати автоматичну пролонгацію вкладів , якщо клієнт вчасно не закрив договір .
Як відзначають експерти , політична нестабільність і бойові дії в Донбасі загострили проблеми банківської системи , які почали проявлятися ще в листопаді минулого року під час Євромайдану і подальшої революції в Києві. " Банківська криза поглиблюється , тому що та ж автоматична пролонгація застосовувалася банками в кризу 2008-2009 років. Але зараз ситуація гірша , адже досі не вирішені проблеми кризи 2009 року , а вже починають накопичуватися нові" , – відзначає президент Украналітцентру Олександр Охріменко. " Сегодня" розібралася , що чекає фінансову систему України і як простим вкладникам фінустанов захиститися від банківських хитрощів .
"З ринку підуть банки -конверти"
Ще на початку літа екс -глава НБУ Степан Кубів говорив , що в Україні працює надто багато банків , і що їх кількість потрібно скорочувати . Це , власне, зараз і відбувається : за статистикою регулятора , якщо в січні 2014 – го банківські ліцензії мали 180 фінустанов , то в серпні – тільки 172. У перспективі , за оцінками експертів , з ринку можуть зникнути ще близько третини банків , і після нинішнього кризи , ймовірно , залишаться працювати близько 150 фінустанов .
Член Ради НБУ Юрій Полунєєв вважає , що це оздоровить банківську систему: " В основному з ринку підуть дрібні банки – конверти , сімейні банки і установи , створені під конкретний бізнес. Середні і системні банки виживуть , бо за ними відомі інвестори , великий капітал і репутація " . Чи зможе при цьому Фонд гарантування вкладів виплатити всі гроші клієнтам проблемних фінустанов – поки це під питанням. " У 2014 році Фонд прийняв рішення про ліквідацію 8 банків. Клієнтам всіх установ потрібно було виплатити їх вклади в розмірі до 200 тис . грн . Але деякі вкладники скаржилися , що їм доводиться довго чекати своїх грошей . Тому висока ймовірність , що в найближчі місяці регулятор включить друкарський верстат , щоб влити в ФГВ близько 15 млрд грн , – вважає президент Украналітцентра Олександр Охрименко. – Тоді грошей у Фонді на компенсації по вкладах точно вистачить усім , навіть якщо процедуру ліквідації будуть проходити всі нові банки .
Курс: плаває в рамках "джентельменський угоди"
Намагаючись стабілізувати скачки курсу валют , НБУ дав банкам ряд неофіційних , але наполегливих рекомендацій . Зокрема , великі банки зобов'язали продавати долари не вище 12,9 грн / $ – натомість пообіцявши постачати їх валютою через аукціони та інтервенції . Але банки вирішили , що краще зовсім не продавати валюту , ніж продавати її за курсом НБУ – і в результаті на ринку виник дефіцит валюти , долар піднявся до 13,5 грн на міжбанку , і до 14-15 грн в обмінниках і на чорному ринку. В НБУ ж запевняють , що ніяких наполегливих рекомендацій не давали : "Діє джентльменська угода між НБУ і банками – утримувати курс в межах 12,5-12,9 грн / $ . Це допомагає стабілізувати ситуацію на валютному ринку , зберігає баланс золотовалютних резервів , і прояснює курсову політику Нацбанку " , – пояснив член ради НБУ Юрій Полунєєв .
Президент Украналітцентру Олександр Охріменко вважає підвищений попит на валюту закономірним : люди намагаються врятувати заощадження , обмінюють гривні на долари і євро і вилучають валютні вклади з банків. " Валютні аукціони корисні імпортерам , які мають довгострокові контракти на поставки – наприклад , палива , побутової техніки , фруктів . Вони можуть через банк купити долари за прийнятним курсом , – вважає Охріменко . – А от тим , кому валюта потрібна терміново , доводиться переплачувати : адже очікувати інтервенцій Нацбанку поки не доводиться".
За підрахунками керівника відділу аналітики " Forex club " Миколи Івченка , за серпень Нацбанк влив в міжбанк $ 309 600 000 , але ефекту це не дало. " При цьому НБУ купив у Мінфіну $ 354 800 000 – але це гроші , що надійшли від МВФ. Фонд тепер щотижня перевірятиме , як витрачаються ці кошти , щоб не допустити зниження резервів . Якщо це трапиться , можуть виникнути проблеми з подальшими траншами " , – пояснив Івченко .
Вкладники: стоять в чергах і воюють з банками
Одним з показників того , що банківський сектор лихоманить , є відтік вкладів населення. За даними НБУ , за 7 місяців 2014 – го населення вилучило , в тому числі і достроково , 20 % вкладів (більше 12 млрд грн ) . При цьому клієнти скаржаться , що банки застосовують все нові хитрощі , щоб не видавати клієнту кровні. Найпоширеніший варіант – пропозиція отримати валютний вклад в гривнях , природно , за курсом купівлі банку (зауважимо , що навіть в цьому випадку вкладник заробить в перерахунку на гривні приблизно 60-65 % річних – за рахунок її девальвації ) . Якщо клієнт відмовляється , йому пропонують подавати заявку , потім тижнями чекати , поки банк зможе її виконати , а потім – вистояти чималу чергу . У зв'язку з цим Олександр Охріменко радить йти на компроміс : частину грошей забирати у гривні , частину – у валюті .
Гірше інший виверт : якщо гроші не забрали в день закінчення депозитного договору , банк автоматично продовжує термін дії вкладу на такий же період , але відсотки при цьому нараховує символічні . Причому за вже " дострокове " розірвання договору може зажадати комісію – 10-12 % від суми вкладу , що незаконно. Щоб не потрапити в подібну ситуацію , експерт радить за тиждень до закінчення договору під розписку ( або поштою, рекомендованим листом з повідомленням) подати заяву про видачу грошей в день , коли договір закінчився. Позов до суду – крайній захід : справа однозначно виграшна , але клопітка і витратна , вважає старший аналітик МЦПД Олександр Жолудь. Тим не менш, обидва експерти визнають : депозити – найкращий спосіб зберегти заощадження , так як ринок цінних паперів для фізосіб у нас не розвинений. Охріменко радить розкласти заощадження в 4 однакові " кошики" : гривня (як найприбутковіша ) , долар , євро ( обидві – страховка від девальвації гривні ) і дорогоцінні метали ( довгострокові інвестиції) . Жолудь радить половину зберігати в гривнях , і по 25 % – в доларах і євро.
Банки врятує валютний коридор
Експерти вважають , що банківська система стабілізується через рік-півтора , в кращому випадку . "Потрібно , щоб закінчилися воєнні дії і люди знову почали довіряти банкам . Коли в фінустанови начнуть повертатися вклади , в системі відновляться обсяги грошових потоків . Тоді стійкість банків не викликатиме сумнівів" , – каже Юрій Полунєєв . Втім , можна не чекати , поки наша країна вийде з кризи , говорить Охрименко. Деякі інструменти треба використовувати зараз : "Важливо заспокоїти паніку вкладників . Для цього варто ввести валютний коридор. Умовно , на початку року НБУ ставить обмеження курсу – 13-14 грн / $, і за його рамки гривня виходити не може. Крім того , можна збільшити обсяг повернення коштів клієнтам проблемних банків через ФГВ – з нинішніх 200 тис . до 250 тис . грн".
За словами економіста , можна захистити фінринок і від спекуляцій окремих банків – для цього потрібно встановити обмеження за готівковим курсом : "Якщо з'явиться правило , що більше 50-60 копійок різниці в пропозиціях купівлі-продажу банків бути не може , це стабілізує курс і знизить ажіотаж серед населення". Юрій Полунєєв упевнений , що фінсистема стане стійкішою через підвищення капіталізації банків , яка передбачена реформою банківського сектора: "Ця процедура допоможе наростити фінансову " подушку безпеки " : це дозволить банкам списати проблемні кредити і видавати вклади без затримок " .