Споживчі кредити по-новому: без нульових ставок і он-лайн

З 20 червня на повну силу запрацює закон "Про споживче кредитування", ухвалений в грудні минулого року для захисту прав позичальників і врегулювання суперечок між ними і кредиторами. Щоравда, при цьому закон не поширюється на вже укладені договори про споживчі кредити. "Сегодня" з'ясувала, що зміниться для українців.

П'ЯТЬ ГОЛОВНИХ НОВОВВЕДЕНЬ ЗАКОНУ

1. Всі норми кредитування зібрані в одному законі. Це важливо для попередження та розв'язання спірних ситуацій між кредиторами і позичальниками.
2. Єдина стандартна форма кредитного договору – паспорт споживчого кредиту. Раніше кожен банк мав свій договір. Це спростить клієнтам процес порівняння умов в різних банках, дозволить оцінити майбутні витрати.
3. У рекламі кредиту заборонено вказувати "ставка 0%" або "безвідсотковий". Це – обман позичальника, оскільки насправді він переплачує у вигляді разових комісій – за видачу кредиту, за щомісячне обслуговування, страховку тощо.
4. Відтепер можна укладати кредитні договори в електронному вигляді. Це повинно привести до зниження операційних витрат банку і як наслідок – до зниження ставок за кредитами.
5. Запроваджено інституцію кредитних посередників. Визначено їх права і обов'язки. Це дозволить банкам істотно скоротити штат співробітників (фактично аутсорсинг), що теж може знизити ставки за кредитами.

ЩО ЗМІНИЛОСЯ. Новий закон нарешті наводить порядок у відносинах між банками і позичальниками. Так, серед іншого на зміну безлічі кредитних договорів приходить єдиний паспорт кредиту. У ньому повинні бути чітко вказані не тільки реквізити сторін, сума і термін погашення кредиту, відсоткова ставка тощо, але й деталізовано, чи може змінюватися відсоткова ставка, яка переплата насправді з урахуванням всіх платежів, комісій.

Це дуже важливий момент, оскільки раніше кредитори не завжди розкривали клієнту до підписання договору інформацію про те, під який відсоток йому позичають гроші. Відомі випадки, коли реальна відсоткова ставка становила 135% річних при середньо ринковій ставці для споживчих 70-80%. Тобто позичальник, який взяв 1000 грн, через рік повинен був повернути 2350 грн! Заборонено тепер і дрібний шрифт в тексті договору, який "ховає" всілякі додаткові умови і платежі – всі умови повинні бути прописані однаково.

Ще один важливий аспект – зміна черговості виплати при простроченні позики. Якщо раніше спершу стягувався прострочений борг, потім пені і штрафи і, в останню чергу, поточні платежі за тілом кредиту та відсотки, то тепер першими оплачуються "борги" і "тіло" з відсотками і тільки потім – штрафи. Як роз'яснив один з авторів законопроекту Павло Різаненко, колишній порядок призводив до того, що боржника фактично ставили "на лічильник": всі внесені гроші йшли на оплату штрафів, а борг не зменшувався.

ЕКСПЕРТИ. У Незалежній асоціації банків України новий закон підтримують. "Ми очікуємо, що він поверне довіру між банками і населенням, – говорить голова ради НАБУ Роман Шпек. – Впроваджено єдині правила до реклами і подачі інформації про кредити. Не буде більше "нульових" ставок, яких насправді немає, за порушення передбачена відповідальність. Це створює рівні умови для здорової конкуренції банків. Важливо, що кожен бажаючий взяти кредит відразу дізнається не номінальну, а реальну ставку за позикою, тобто скільки він в результаті переплатить з урахуванням комісій та інших платежів. Це дозволить позичальникові правильно оцінити свої можливості до того, як взяти кредит, а банкам – зменшити частку проблемних позик".

А ось експерт фінринку Єгор Тішин впевнений, що закон занадто захищає позичальників і недостатньо – кредиторів. "Є спірний пункт закону, в якому сказано, що позичальникові повинні письмово, під розпис, повідомити про всі додаткові плати. Але іноді це неможливо (наприклад, кредит узятий на два роки, але невідома вартість страхування життя клієнта через рік). У підсумку через два роки споживач може подати до суду, що його обдурили і він просить розірвати договір, виграти справу і повернути позику без відсотків".

Ломбардам обмежать штрафи

Закон про споживчому кредитуванні не поширюється на ломбарди та інші небанківські установи, що дають невеликі позики – до 3200 грн на 1-2 місяці. Нацкомісія з фінпослуг вже заявила, що розробляє для них окремі правила кредитування. Головне – обмежити суму штрафів, які при простроченні можуть в 10-15 разів перевищувати суму позики. "За дрібними кредитами штрафи 1,5-2% на день (540-720% річних! – Авт.). Планується обмежити пеню подвійною обліковою ставкою НБУ (зараз вона 12,5%, відповідно пеня буде до 25%), а штраф – 15% простроченого платежу", – повідомили нам комісії. Асоціація фінустанов пообіцяла у відповідь підняти ставки за такими позиками. Їхній аргумент – гроші видаються без перевірки платоспроможності позичальника, тому ризик неповернення вимушено перекривається високими штрафами.